谁烧公家的钱，起诉谁！

杨涛


法国总统希拉克在中国老百姓的眼里，可称得上是生活的节俭模范。前不久，老先生访华，成都索菲特万达大饭店为他预备了一套总统套房，但他却挑选了一间普通的豪华套间，并笑称总统套房“太豪华”，而这种普通豪华套间在索菲特万达大饭店就有20多套，平时入住率很高。于是，咱们的媒体便说啦，看人家总统权倾朝野，却能够保持节俭之风，其自我警醒之深，自我约束之严，真令某些国人汗颜。
不过这事我总觉得没这么简单，难道外国人的人性就进化的快些，道德自律意识提升的比我们高，我也不否认，也许他们的道德自律是强些，但是，恐怕道德后面还有更深的东西没有被我们认识到吧！
这不，这老先生狐狸尾巴还是露了出来。《京华时报》11月24日援引新华社报道称，巴黎市政厅11月２２日作出决定，放弃对法国现任总统希拉克担任巴黎市长期间招待客人时花钱太多的指控。因为法国一家上诉法院１７日推翻了地方法院的判决，认为这项指控已经超过诉讼时效。而这项民事诉讼是巴黎现任市长、社会党人贝特朗·德拉诺埃于去年３月提起的，起诉书中说，希拉克１９８７年至１９９５年担任巴黎市长期间，巴黎市政厅用于招待客人餐饮和娱乐的开销超过３００万欧元（约３９０万美元），而且大部分是现金付账。
原来，这老先生在公事上烧公家的钱也是一点都不心疼，但这钱烧的多了，他的下一任可不干了，他才不管你希拉克是总统，钱是花在公家上，你超支了，我就得起诉你，就得要你赔偿，要你承担责任。看来，在法国，钱烧的多了，不仅有“公众的眼晴”——号称“第四权力”媒体的记者盯着你，你的下一任也可以据此起诉你。这希拉克一天到晚被人盯着，来中国的当时还有官司缠身，他敢在中国大肆烧纳税人的钱吗?这次侥幸逃脱法网还是因为指控已经超过诉讼时效呢！
不过，我们中国的某些官员便想不通了，咱吃点、喝点算啥呀！就算是超支了一点，但这都是为公事、接待公家的人，这公家不掏腰包谁掏呀？他们这么想，当然也就这么干，反正政府不会破产，帐还不清，可以挂着让下任、下下任去还，“愚公移公”——子又有子、子又有孙，还怕还不清，自己反正不要承担什么责任，照样可以一拍屁股走人。
于是，官员们你方吃罢我登场。这边，宁夏回族自治区同心县刚上演“１００多家党政机关单位和部门，在当地一家“新月楼”餐馆欠账吃喝，历时十余年，吃喝白条近５０００张，拖欠金额高达８０多万元。由于一些部门公开不承认欠债，忍无可忍的餐馆老板一纸诉状将欠款大户同心县发展计划与经济贸易局告上法庭，讨还公道。”（新华网１１月５日报道） 那头，武汉市汉南区又传来“一鱼农被村干部钓鱼签下１．２５万元的大单，在５年的时间里，他跑了不下５０次，至今一分钱也没有讨回。如今他的鱼塘已经垮了，也不知道这张白条何时能兑现？”（《新周报》第二期）快来烧吧！快来吃吧！快来钩吧！都是公家的钱，都是为了“革命工作”，咱又没有落入自个的腰包，“那能算腐败呢？”，相反，咱还为此付出了自己的肝和胃，可真是个好同志呀！
总统不住豪华总统套房，县干部却敢吃下８０多万元债务、村干部也敢欠下１．２５万元的钓鱼大单，说明了啥？总统的道德自律真得比县干部、村干部强吗？我看未必，敢情人家后面有人盯着，过后还有人起诉，说不定还要自己掏腰包赔，他敢子花爷钱不心疼吗？
接下来的我想要说的话，读者应该不猜自明了。什么时候，咱们的县干部、村干部烧公家的钱超支了，那怕是为公事，也要他赔偿，追究他的行政责任，他的下一任还可以拒绝这个债务包袱，起诉烧公家钱的人要他自个还债，他的自律意识肯定也可以与总统先生比试比试了。不信，咱们走着睢！

通联：江西省赣州市人民检察院 杨涛 华东政法学院法律硕士 　　邮编：３４１０００ 　
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中国人民银行


中国人民银行个人住房贷款管理办法

银发（1998）190号



第一章 总则

第一条
为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制定本办法。

第二条
个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

第三条
本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。

第二章 贷款对象和条件

第四条 贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 借款人同时具备以下条件：

一、具有城镇常住户口或有效居留身份；

二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

三、具有购买住房的合同或协议；

四、无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；

五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；

六、贷款人规定的其他条件。

第六条 借款人应向贷款人提供下列资料：

一、身份件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；

二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；

三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；

四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；

六、贷款人要求提供的其他文件资料。

第三章 贷款程序

第七条
借款人应直接向贷款人提出借款申请，贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。

第八条
贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。

第九条
申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。

第四章 贷款期限与利率

第十条 贷款人应根据实际情况合理确定贷款期限，但最长不得超过20年。

第十一条 借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息。

第十二条 用信贷资金发放的个人住房
贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。

第十三条 用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1年至3年（含3年）的，加1.8个百分点；期限为3至5年（含5年）的，加2.16个百分点；期限为5至10年（含10年）的，加2.34个百分点；期限为10至15年（含15年）的，加2.88个百分点；期限为15年至20年（含20年）的，加3.42个百分点。

第十四条 个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计算；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

第五章 抵押

第十五条
贷款抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。《中华人民共和国担保法》第三十七条规定不得抵押的财产不得用于贷款抵押。

第十六条
借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。

第十七条
以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续，并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第三十九条规定确定。

第十八条
借款人对抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分。

第十九条
抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。

第二十条
抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。

第六章 质押和保证

第二十一条
采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有关内容，按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。生效日期按第七十六条至七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。

第二十二条
对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质物如有损坏、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。

第二十三条
借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金。

第二十四条
保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。

第七章 房屋保险

第二十五条
以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。

第二十六条
抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错毁损，由借款人负全部责任。

第八章 借款合同的变更和终止

第二十七条
借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。

第二十八条
借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。

第二十九条
保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第三十条
抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。

第九章 抵押物或质物的处分

第三十一条
借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。

第三十二条
处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。

第三十三条
拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。

第三十四条
借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第三十五条
借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：

一、借款人不按期归还贷款本息的；

二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

三、未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的。

四、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；

五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；

六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；

七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。

第十章 附则

第三十六条
个人住房贷款不得用于购买豪华住房。城镇居民修房、自建住房贷款，参照本办法执行。

第三十七条
贷款可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行备案。

第三十八条 本办法由中国人民银行负责解释和修改。

第三十九条
本办法自公布之日起施行。与本办法相抵触的有关规定同时废止。

一九九八年五月九日